É fato que encontrar o imóvel ideal junto à imobiliária é o sonho de boa parte das pessoas. No entanto, não são todas que consegue realizar o pagamento à vista, sendo que o financiamento é uma das alternativas mais buscadas pelos brasileiros. Dentro dele ainda existem outros métodos, sendo que um dos mais utilizados e vantajosos é o que envolve parcelas decrescentes, que está ligado ao Sistema de Amortização Constante (SAC). Contudo, mesmo assim, muitos não sabem de fato o que ele é e por isso, pensando em te ajudar, preparamos o post de hoje para falar o que são as parcelas decrescentes no financiamento.
O que são parcelas decrescentes?
Em resumo, as parcelas decrescentes permitem que você pague o financiamento com prestações que diminuem com o passar do tempo. Isso significa que quanto menor o saldo devedor, menor a quantia de cada parcela.
Contudo, é importante ficar atento à taxa de juros, que na maior parte dos casos, está inclusa em cada prestação e é definida de acordo com a instituição financeira escolhida por você. Nesse sentido, é primordial fazer uma pesquisa dos bancos que oferecem financiamento e as condições de cada um.
Como funcionam as parcelas decrescentes?
O financiamento com parcelas decrescentes é o chamado Sistema de Amortização Constante (SAC), uma configuração de prestações em que o valor da amortização é o mesmo em todas elas. Contudo, como o saldo devedor vai reduzindo conforme o tempo passa, a incidência da taxa de juros também cai. Dessa forma, cada vez menos juros entram no total das prestações. Como consequência, o valor das parcelas também vai caindo até que o saldo seja finalmente zerado ao final do prazo de pagamento.
Como calcular os juros do financiamento decrescente?
Se você ficou confuso em relação ao sistema de parcelas decrescentes, vamos explicar como calcular os juros para que você entenda na prática. A fórmula utilizada é P = A + J, na qual P = parcela, A = amortização (pagamento da dívida) e J = juros, nesse caso considerando 1% o mês em cima do valor do imóvel.
Considerando um valor financiado de R$ 50 mil e com prestações pagas ao longo de 100 meses, pela tabela SAC, o valor de amortização básico de toda parcela será igual a R$ 500,00 (valor do crédito dividido pela quantidade de parcelas) + 1% de juros todos os meses.
Sendo assim, a primeira parcela será de R$ 500 + R$ 500 = R$ 1.100,00. O primeiro referente ao valor do imóvel e o segundo calculando 1% sobre o total de R$ 50 mil. Mas, no mês seguinte, os juros serão calculados sobre o valor de R$49.500, visto que R$ 500,00 já foram amortizados no primeiro mês. Então, a segunda parcela será de R$ 500 + R$ 495,00 e assim por diante até o final do financiamento.
Quais as diferenças entre SAC e Price?
Depois de entender como funcionam as parcelas decrescentes, é importante entender sobre outra modalidade, conhecida como modelo da Tabela Price, que funciona com parcelas fixas. A principal diferença entre as duas é o valor de cada parcela. Enquanto uma tem parcelas de valores diferentes e que diminuem ao longo do tempo, a outra terá o mesmo valor do início até o fim do financiamento.
É melhor optar por parcelas decrescentes ou fixas?
Antes de escolher entre parcelas fixas ou decrescentes, é primordial que você faça uma boa pesquisa no mercado, a fim de entender as vantagens e desvantagens de cada uma delas.
No SAC, o valor da amortização é fixo, enquanto a porção de juros vai caindo a cada mês. Como consequência, a primeira parcela tem um valor bem mais alto que as demais. Isso pode ser difícil para algumas pessoas conseguirem encaixar dentro de sua renda mensal.
Por outro lado, na tabela Price o valor pago será sempre o mesmo, seja no começo ou no fim no financiamento. Com isso, você paga um valor menor na primeira prestação do que se optasse pelo SAC. No entanto, o valor pago pelo crédito ao final é maior, pois a porção de juros dentro de cada parcela não diminui. Quando falamos em operações pagas dentro de um longo prazo, como geralmente acontece com o financiamento, essa não é uma opção tão vantajosa, sendo mais indicado optar pela SAC.
Mas, vale lembrar ainda que para quem não tem renda suficiente para arcar com uma prestação inicial mais alta, a tabela Price será excelente.
Então, agora que você sabe o que são as parcelas decrescentes no financiamento, entende que esse é um modelo muito vantajoso no longo prazo. No entanto, é muito importante conhecer sua saúde financeira, pois as primeiras prestações será relativamente altas e você precisa encaixá-las dentro de seu orçamento mensal. Por isso, faça uma pesquisa completa para entender quais são as outras modalidades e assim garantir a melhor escolha.